Kako se računa kasko osiguranje: šta sve ulazi u cenu

Kasko osiguranje motornih vozila je dobrovoljan vid osiguranja koje pruža zaštitu od širokog spektra rizika koji nisu pokriveni obaveznim osiguranjem od autoodgovornosti. Ako posedujete novi ili polovan automobil veće vrednosti, ako je vozilo često u saobraćaju, ako nemate garažu ili garažno mesto, ako ne želite da strepite od krađe ili od vremenskih nepogoda koje mogu oštetiti Vaš automobil, ukratko – ako želite da sačuvate imovinu koja Vam je neophodna za svakodnevne životne i poslovne potrebe, polisa kasko osiguranja je investicija kojom možete preduprediti iznenadne velike troškove.

Letimičan pogled na ponudu automobila u Srbiji je obeshrabrujući za prosečno platežnog potencijalnog kupca: najjeftiniji model na našem tržištu (iz B-segmenta, a to su mali ili subkompaktni automobil), košta oko 14.200 evra. Već je to suma koju na neki način treba sačuvati – kasko osiguranje je jedan od njih. Ni polovni automobili više nisu jeftini, posebno ne oni novijih godišta i zvučnih marki. Zato danas nije upitno da li i „polovnjaka“ treba kasko osigurati. Naš savet je: SVAKAKO.

Ovaj vodič ima za cilj da otkloni svaku sumnju u svrsishodnost kasko osiguranja i ponudi vam odgovor na pitanje koje vlasnik sebi postavlja uvek kada treba da se opredeli za ovaj vid osiguranja: “Ne znam koliko ću platiti kasko?”.

Vašem mezimcu ili sredstvu za rad na četiri točka prete stalni izazovi. Recimo, saobraćajne nesreće na našim putevima i ulicama su svakodnevne i brojne, a među njihovim najčešćim uzrocima su neprilagođena brzina, nepropisne radnje vozača (poput nepropisnog preticanja i menjanja strane) i vožnja pod dejstvom alkohola i opojnih sredstava.

Retko razmišljamo o rizicima vremenskih nepogoda. I one su u poslednjih nekoliko decenija, zbog prekomernog zagrevanja planete, učestale i, ponekad, s katastrofalnim posledicama po imovinu i život stanovništva. Grad, oluja koja obara stabla baš na automobile, bujice koje nose sve pred sobom (vrlo često i automobile), požari tamo gde im se uopšte ne nadate… sve su to rizici koji prete Vašoj imovini.

Krađe su postale izuzetno sofisticirane, a čak i za lopove-amatere „otuđenje“ automobila bez pouzdanih zaštitnih/sigurnosnih sistema ne predstavljaju nikakav problem.

U novije vreme suočeni smo s još jednim do sada retkim rizikom: u demonstracijama na ulicama naših gradova stradali su mnogi parkirani automobili, ali i oni koji su se iznenada našli usred razjarene mase.
Kada se na sve to doda da su drastično poskupele popravke i originalni delovi, ne treba se mnogo dvoumiti kolika je korist od kasko osiguranja.

Kasko osiguranje vlasniku vozila pruža dodatni nivo sigurnosti i finansijsku zaštitu. Za njega se treba odlučiti već drugog dana po kupovini automobila – novog ili polovnog. Ako oklevate ili smatrate da je to bespotreban izdatak – u velikoj ste zabludi, jer šteta može nastati kada se tome najmanje nadate. Bez obzira na to koliko ste pažljiv vozač, ne mogu svi faktori na putu i parkingu uvek biti kontrolisani, što kasko osiguranje čini ključnim faktorom u očuvanju Vašeg budžeta i mira.

Kasko vs. obavezno osiguranje – ključne razlike

Kasko osiguranje je DOBROVOLJNI vid osiguranja, dok je osiguranje od autoodgovornosti zakonski obavezno osiguranje za sva motorna vozila i predstavlja neizostavan uslov za prvu ili obnovu registracije vozila. Polisa osiguranja od autoodgovornosti štiti vlasnika vozila u situacijama kada prouzrokuje štetu trećim licima, pri čemu osiguranje preuzima obavezu pokrivanja troškova nastalih u saobraćajnoj nezgodi, koje bi inače snosio sam osiguranik.

Za razliku od kasko osiguranja, koje najvećim delom nadoknađuje troškove za popravke na vozilu osiguranika koje je učestvovalo u saobraćajnoj nesreći, osiguranje od autoodgovornosti ne pokriva takve troškove – plaća ih sam vlasnik vozila koje je pričinilo štetu trećem licu.

Vrste kasko polisa

DDOR osiguranje Vam nudi mogućnost da sami odlučite o pokrićima koje će obuhvatiti polisa – od potpunog do delimičnog kasko osiguranja. Uobičajeno je da se osiguranici, gotovo po pravilu, opredeljuju za kasko polise koje pokrivaju štete nastale usled saobraćajnih nesreća (sudara, udara, prevrnuća, iskliznuća) bez obzira da li je šteta nastala krivicom osiguranika ili ne. Polisom mogu da budu uključeni i drugi rizici:

• pad ili udar nekog predmeta;
• požar;
• eksplozije;
• iznenadna termička ili hemijska delovanja spolja;
• udar groma, posledice oluje, grada, snežnih lavina;
• pad letelice;
• štete nastale u različitim manifestacijama i demonstracijama;
• štete zbog obesti trećih lica (identifikovanih ili nepoznatih);
• štete na vozilu koje su neposredno prouzrokovale divljač ili domaće životinje.

Više je faktora koje određuju cenu kasko polise: vrednost vozila; marka, model i godina proizvodnje vozila; radna zapremina motora (u kubnim centimetrima – cm3); snaga (u kilovatima – kW); godine vozačkog staža osiguranika; modalitet plaćanja; željeni obim pokrića; obim učešća u pokrivanju štete; mesto u kojem je vozilo registrovano.

Vrednost vozila

Tržišna vrednost automobila direktno utiče na premiju osiguranja: što je automobil skuplji, veća je i suma koju treba platiti za kasko osiguranje. Pri određivanju tržišne vrednosti vozila DDOR osiguranje, kao i ostale kompanije iz ove branše, za meritorni podatak uzima cenu navedenu u računu za novo vozilo, a za vozilo koje je u upotrebi sumu navedenu u važećem katalogu Auto-moto savez Srbije – Centra za motorna vozila.

Godina proizvodnje i marka vozila

U principu, polisa kasko osiguranja za polovno vozilo bi trebalo da bude jeftinija od polise za novo, jer korišćeni automobil ima manju katalošku cenu. Ali, postoje izuzeci za neke, uslovno rečeno, rizične marke i modele polovnih automobila, posebno za one koji su u određenom periodu „popularniji“ kod kradljivaca od drugih vozila. Takođe, i skupe popravke mogu da budu jedan od faktora koji utiču da cena polise za polovne automobile bude viša od kataloške vrednosti.

Lokacija i mesto registracije

Mesto registracije i lokacija na kojoj se vozilo najčešće koristi su među faktorima koji utiču na visinu premije. Recimo, rizici posedovanja i korišćenja u velikim gradovima, pre svih u Beogradu, Novom Sadu, Nišu, Kragujevcu… su veći nego u manjim mestima i naseljima u Srbiji.

Način plaćanja (jednokratno ili na rate)

DDOR osiguranje nudi dve mogućnosti plaćanja polise: u celosti jednokratno – odjednom ili na 12 mesečnih rata, s tim što je prva rata nešto veća od ostalih 11, jer se u prvu ratu uključuje i porez. Plaćanje na rate na uvećava iznos godišnje premije, ali se jednokratnim plaćanjem može uštedeti 8 odsto.

Franšiza – šta znači i kako smanjuje cenu

Pre ugovaranja polise kasko osiguranja osiguranik/vlasnik bi trebalo da zna da će izvesnom sumom svakako učestvovati u eventualnoj šteti. Koliko će to učešće biti – dogovara sa agentom osiguranja, pri čemu se može odlučiti za visinu relativnog (procentualnog učešća u šteti) i apsolutnog učešća (suma se uglavnom iskazuje u evrima). Polisa će svakako biti jeftinija ako su viši procenat relativnog i suma apsolutnog učešća.

Bezbednosna oprema i garažiranje

Agentu osiguranja predočite da za vozilo koje se osigurava postoji garaža, garažni prostor (i video nadzorom za njih), ili da je vozilo opremljeno alarmom, imobilajzerom, mehaničkom zaštitom od pokretanja (blokada upravljačkog mehanizma)… i dobićete odgovor koliko bila koja od ovih zaštita može uticati na smanjenje ukupne cene polise.

Istorija šteta i prethodna osiguranja

Na sumu koju ćete platiti za kasko osiguranje pri obnavljate polise za narednu godine od uticaja će biti i da li ste u protekloj godini imali štetni događaj ili ne. Ako je postojala šteta (ili štete), to može povisiti cenu polise za narednu godinu. Ukoliko, pak, štete nije bilo, osiguranje će to „nagraditi“ nižom cenom polise (sistem Bonus-malus). DDOR osiguranje omogućava sve veći popust za svaku uzastopnu godinu kasko osiguranja, ukoliko u tom periodu nije podneta prijava za naknadu štete. Popust raste progresivno i dostiže čak 45% nakon pet i više godina neprekidnog osiguranja.

Kako izračunati cenu kasko osiguranja

Uz pomoć našeg kalkulatora kasko osiguranja, jednostavno i brzo možete dobiti procenu cene polise koja je „skrojena“ prema Vašim potrebama. Ovaj alat omogućava da u nekoliko koraka saznate sve što Vas zanima, bez odlaska u poslovnicu.

Kliknite na link i pažljivo popunite sve navedene rubrike. Pre toga, prikupite osnovne podatke o vozilu, definišite vrstu kasko polise koju želite, napište Vašu e mail adresu i broj telefona, Vrlo brzo na e mail adresu stiže neobavezujuća ponuda ili će Vas agent pozvati zbog konsultacija ili sugestija kako bi za Vas bila formirana najoptimalnija polisa kako osiguranja.

Primer izračunavanja

Ilustracije radi, na osnovu podataka unetih u kalkulator, navodimo koliko bi koštalo kasko osiguranje za novi automobil (proizveden i kupljen 2025. godine) poznatog i kod nas veoma popularnog proizvođača, koji pokreće dizel motor radne zapremine 1.968 cm3, snage 110 kW/150, čija je novonabavna cena sa PDV-om (suma osiguranja) 4.462.507,00 dinara (nešto više od 38.000 evra).

Ukoliko se vlasnik ovog vozila/ugovarač osiguranja opredeli za relativno učešće u šteti od 5% i apsolutno učešće u šteti do sume od 200 evra (u dinarskoj protivvrednosti) ukupna godišnja premija s porezom bi iznosila 128.830,00 dinara. Za opciju da se ova suma plati u celosti (odjednom) ugovarač bi trebalo da izdvoji 119.014,40 dinara, a ako bi se opredelio za plaćanje u 12 mesečnih rata, za prvu ratu bi trebalo izdvojiti 16.366,00, a za ostalih 11 po 10.224,00 dinara.

Ukoliko se vlasnik ovog vozila/ugovarač osiguranja opredeli za relativno učešće u šteti od 10% i apsolutno učešće u šteti do sume od 200 evra (u dinarskoj protivvrednosti) ukupna godišnja premija s porezom bi iznosila 123.469,00 dinara. Za opciju da se ova suma plati u celosti (odjednom) ugovarač bi trebalo da izdvoji 114.061,80 dinara, a ako bi se opredelio za plaćanje u 12 mesečnih rata, za prvu ratu bi trebalo izdvojiti 15.680,00, a sa ostalih 11 po 9.799,00 dinara.

Kasko osiguranjem iz ovog primera pokrivene su štete nastale: u saobraćajnoj nezgodi (sudar, udar, prevrtanje vozila i sl), zbog pada ili udara nekog predmeta, požara, iznenadnog termičkog ili hemijskog delovanja spolja, eksplozije, udara groma, oluje, grada, snežne lavine, poplave, bujice i visoke vode, manifestacija i demonstracija zlonamernih postupaka ili obesti trećih lica, pada letelice i krađe.

DDOR osiguranje će za ugovarača kasko osiguranja omogućiti i dodatne pogodnosti:

• Ugovoreno apsolutno i/ili relativno učešće u šteti se umanjuje za 50% ukoliko je opravka izvršena u servisu koji preporučuje DDOR (kod prve naknade u slučaju delimične štete).
• Prilikom obračuna naknade za opravku stakla, neće se primjenjivati apsolutno i/ili relativno učešće, a sama naknada neće uticati na gubitak ili umanjenje bonusa za naredni obračunski period i to u slučaju delimičnog oštećenja stakla na vozilima, ako su sva oštećenja obuhvaćena polisom osiguranja, ukoliko se ugovarač osiguranja odluči za opravku stakla umesto zamene delimično oštećenog stakla.
• Osiguravač zadržava pravo korekcije ili raskida ponude ili ugovora ukoliko se utvrdi da je predmet osiguranja vozilo na električni pogon, o čemu nije imao saznanje prilikom sastavljanja ponude ili sklapanja ugovora o osiguranju.

Izračunajte cenu putem našeg kalkulatora

Kako da smanjite cenu kasko osiguranja

Vozite pažljivo – izbegnite štete i sačuvajte bonus

Vozite pažljivo, poštujte propise, pomno pratite dešavanja ispred Vašeg vozila, ne koristite mobilni telefon tokom vožnje (osim ako imate mogućnost Bloototh veze), budite strpljivi i oprezni pri parkiranju, obavezno koristite sigurnosni pojas (čak i ako pomerate vozila samo stotinak metara), ne polazite i ne kočite naglo – neka vožnja bude glatka, komforna i za Vas i za saputnike.

Šta sve pokriva kasko osiguranje (i šta ne pokriva)

U gornjem delu teksta smo već naveli šta sve pokriva kasko osiguranje. Skrećemo pažnju na situacije koje polisa kasko osiguranje NE pokriva:

• Vožnja pod dejstvom alkohola i opijata (droga različitih vrsta, uključujući i lekove koji mogu uticati na koncentraciju/pospanost i usporiti reakcije vozača),
• neregistrovano vozilo,
• saobraćajna nesreća koja u kojoj je na putu prekrivenom ledom i snegom učestvovalo osigurano vozilo koje u periodu od 1. novembra tekuće do 1. aprila naredne godine nije bilo opremljeno zimskim pneumaticima.

To su slučajevi u kojima kasko osiguranje ne pokriva nikakvu naknadu za štetu na osiguranom vozilu.

Da li kasko važi van granica Srbije?

Važi. U slučaju krađe vozila, ne važi u Turskoj, Belorusiji, Ruskoj Federaciji i Ukrajini.

Koliko se dugo čeka isplata štete?

Trudimo se da štete u kojima nema spornih okolnosti isplatimo u najkraćem mogućem roku.

Šta se dešava ako prodate auto tokom trajanja polise?

Polisa kasko osiguranja je vezana i za vlasnika i za konkretno vozilo, pa se u slučaju promene vlasništva ili nabavke novog vozila postojeća polisa raskida. Za novo vozilo je potrebno zaključiti novu polisu, a naš tim će Vam rado pomoći u tom procesu. Ukoliko ste pri raskidu stare polise ostvarili pravo na bonus, on sa polise prodatog vozila može da se prenese na novokupljeno vozilo, čime ostvarujete uštedu na premiji osiguranja.

Zaključak: Isplanirajte svoju kasko polisu pametno

Kalkulator je koristan „alat“ koji Vam može pomoći da se odlučite na kasko osiguranje. Prijateljski savet je da se svakako konsultujete sa našim agentima, koji Vam mogu ponuditi opcije možda i bolje od onoga što Vam je „predložio“ i izračunao kalkulator. DDOR osiguranje ima svoje stručnjake-agente osiguranja, a Vama najbližeg pronađite na našem sajtu www.ddor.rs.