Obavezno autoosiguranje u Srbiji: pravila, rokovi i korisni saveti

Osiguranje od autoodgovornosti je zakonski obavezno osiguranje, bez kojeg nije moguće registrovati novo ili produžiti registraciju korišćenog motornog vozila (motocikla, automobila, komercijalnog vozila – kombija, kamiona, autobusa, automobila kojima se obavlja auto-taksi prevoz i rent-a-kar vozila). Polisa od auto-odgovornosti je obavezna i pri izdavanju probnih tablica. Bez izuzetka, polisa je obavezna za vozila u vlasništvu i fizičkih lica i pravnih subjekata.

Važno je da znate: polisa obaveznog osiguranja od autoodgovornosti vezana je isključivo za vozilo, a ne za vozača. Ova vrsta osiguranja pokriva troškove štete učinjene trećem licu, ukoliko ona nastane u saobraćajnoj nezgodi koju je pričinilo vozilo koje je osigurano od autoodgovornosti – bez obzira da li je njime upravljao vlasnik ili drugo lice koje (uz saglasnost vlasnika) u momentu nezgode upravljalo tim vozilom. To znači da štetu učinjenu trećem licu, po jasno definisanim uslovima, pokriva osiguranje s kojim je zaključena polisa o autoodgovornosti a ne vlasnik/korisnik vozila kojim je učinjena šteta. Napominjemo: šteta se nikada ne isplaćuje osiguraniku vozila koje je učinilo štetu.

Prilikom otuđenja vozila polisa „prati“ prodato vozilo – prava i obaveze iz ugovora o osiguranju se prenose na novog vlasnika motornog vozila.

Polisa od autoodgovornosti je pisani dokument jednobrazan za celu teritoriju Republike Srbije, od kojih drugi primerak zadržava nadležni organ (Ministarstvo unutrašnjih poslova) pri prvoj ili obnavljanju registracije motornog vozila, dok se original primerak uručuje osiguraniku.

Polisu od autoodgovornosti izdaje osiguravajuća kuća u Srbiji, ovlašćena za ovu vrstu poslovanja od strane Narodne banke Srbije. Sadržinu obrasca polise i način vođenja evidencije preuzetih polisa propisuje Narodna banka Srbije.

Šta pokriva obavezno autoosiguranje?

Osnovno autoosiguranje, tj. osiguranje od autoodgovornosti pokriva nenamerno učinjene materijalne i nematerijalne štete: oštećenje ili uništenje drugog motornog vozila i objekata, narušavanje zdravlja, telesne povrede, smrt lica u drugom vozilu koje je učestvovalo u saobraćajnoj nezgodi.

Takođe, pokriva i štete učinjene putnicima u drugom vozilu, motociklistima, pešacima, biciklistima, vozačima električnih trotineta – ukratko svim učesnicima u saobraćajnoj nezgodi (osim vozača i vozila koje ima polisu osiguranja od autoodgovornosti).

Osiguranje od autoodgovornosti pokriva i štete na stvarima koje su primljene na prevoz, ukoliko te stvari služe za ličnu upotrebu lica koja su se nalazila u vozilu, a podrazumeva se i šteta koja je pričinjena trećem licu usled pada stvari sa motornog vozila.

Polisa pokriva štetu prouzrokovanu trećim licima, prema zakonski propisanim limitima:

• Štetu na licima u iznosu do 1.000.000 evra (u dinarskoj protivvrednosti), po jednom štetnom događaju, bez obzira na broj oštećenih lica.
• Štetu na stvarima – u iznosu do 200.000 evra (u dinarskoj protivvrednosti), po jednom štetnom događaju, bez obzira na broj oštećenih stvari.

Pravo na naknadu štete, po osnovu osiguranja od auto-odgovornosti, nema:

• vlasnik motornog vozila čijom je upotrebom pričinjena šteta na njegovom vozilu i njegovim stvarima;
• vozač motornog vozila čijom upotrebom mu je pričinjena šteta;
• lice koje je svojevoljno ušlo u motorno vozilo čijom upotrebom mu je pričinjena šteta, a koje je znalo da je to vozilo protivpravno oduzeto;
• lice koje je štetu pretrpelo: upotrebom motornog vozila za vreme zvanično odobrenih auto-moto i karting takmičenja i delova tih takmičenja na zatvorenim stazama, na kojima je cilj postizanje maksimalne brzine, kao i na probama (treningu) za ta takmičenja;
• usled dejstva nuklearne energije tokom prevoza nuklearnog materijala;
• usled vojnih operacija, vojnih manevara, pobuna ili terorističkih akcija, ako postoji uzročna veza između tih dejstava i nastale štete.

Kategorije autoosiguranja: obavezno i kasko osiguranje

Dok je osiguranje od autoodgovornosti zakonski obavezno, kasko osiguranje je dobrovoljni vid osiguranja vozila. S kasko osiguranjem, vlasnik vozila je zaštićen od posledica saobraćajne nezgode, ali i bezbrižniji za imovinu koju je osigurao (od krađe, prirodnih rizika – grada, oluje, poplave, bujice, snežne lavine, itd).

DDOR osiguranje vlasnicima vozila nudi i pokriće – mini kasko, proizvod koji prvenstveno namenjen da pod povoljnim uslovima osigura polovna vozila starosti preko 7 godina, kao i polisu osiguranja Pomoć na putu.

Pogledajte sva osiguranja za motorna vozila.

Gubitak prava iz polise osiguranja od autoodgovornosti

Osiguranje od autoodgovornosti ima i izvesna, precizno definisana ograničenja, pa polisa od auto-odgovornosti ne važi u sledećim slučajevima/okolnostima, konkretno, ukoliko:

• vozilom upravlja osoba koja ne poseduje vozačku dozvolu odgovarajuće kategorije;
• vozilom upravlja osoba kojoj je oduzeta vozačka dozvola ili joj je izrečena zaštitna mera zabrane upravljanja motornim vozilom;
• vozilom upravlja osoba pod uticajem alkohola ili opijata (droga, lekovi sa efektom opijata);
• vozač namerno prouzrokuje štetu drugom učesniku u saobraćaju;
• vozač upravlja motornim vozilom koje nije tehnički ispravno;
• vozač napusti mesto saobraćajne nesreće a da prethodno nije saopštio/predočio potrebne informacije o osiguranju i ličnim podacima;
• vozač (vlasnik ili osoba kojoj je povereno upravljanje osiguranim vozilom) koristi vozilo na način koji nije u skladu sa njegovom namenom.

U slučaju namerno izazvanih šteta, kao i u slučaju sedam navedenih okolnosti, osiguravač će isplatiti štetu oštećenom licu/licima, ali će sav iznos isplaćene štete i povezanih troškova potraživati od lica odgovornog za štetu.

Zakonski okvir i ko je obavezan

Osiguranje od autoodgovornosti je regulisano važećim Zakonom o obaveznom osiguranju u saobraćaju.

Polisu autoodgovornosti mora da poseduje svako motorno vozilo koje podleže registraciji (izuzev traktora, drugih poljoprivrednih mašina i specijalnih vozila koja povremeno učestvuju u javnom saobraćaju). Ukoliko vozilo koje je učestvovalo u saobraćajnoj nezgodi ne poseduje važeću polisu osiguranja od autoodgovornosti, sve finansijske troškove snosi vlasnik vozila, odnosno od njega ovlašćena osoba koja je u momentu nesreće upravljala vozilom kojim je drugom vozilu, osobama i stvarima pričinjena šteta. U tim slučajevima vlasnik vozila podleže i pravnoj (prekršajnoj, a, u nekim slučajevima, i krivičnoj) odgovornosti.

Shodno praksi u razvijenim evropskim državama, vlasniku vozila koje je učestvovalo u saobraćajnoj nesreći koju je prouzrokovalo drugo neosigurano vozilo, štetu nadoknađuje Garantni fond pri Udruženju osiguravača Srbije. Ista prava imaju i lica koja su bila u vozilu koje je učestvovalo u saobraćajnoj nesreći s vozilom koje je u trenutku nesreće bilo neosigurano. Krivac za saobraćajnu nezgodu će u kasnijem postupku biti u obavezi da Garantnom fondu nadoknadi sve izdatke koji su nastali pri isplati oštećenom/oštećenima.

Rokovi i trajanje polise

Polisa osiguranja se zaključuje na period od godinu dana ili kraće. Početak osiguravajućeg pokrića (stupanje na snagu ugovora o osiguranju) je po isteku 24-og časa dana koji je u Polisi naveden kao početak osiguranja.
Osiguravajuće pokriće i obaveza osiguravača u skladu sa ovim Uslovima prestaje po isteku 24-og časa dana odnosno časa i minuta koji je u polisi naveden kao istek osiguranja.

Kontrola i posledice neposedovanja polise

Pri redovnoj kontroli dokumenata i vozila od strane saobraćajne policije, službeno lice neće zahtevati i uvid u polisu osiguranja od autoodgovornosti (osim u vrlo retkim, specifičnim slučajevima). Ali, ukoliko dođe do saobraćajne nezgode, onda će se od vlasnika/vozača svih vozila koja su učestvovala u nezgodi na uvid zatražiti i polise o obaveznom autoosiguranju.

Prema vlasniku vozila/vozaču koji je kontrolom ili u slučaju nesreće zatečen bez važeće polise osiguranja od autoodgovornosti biće primenjene zakonske mere, propisane za ovu vrstu prekršaja.

Gde važi polisa od autoodgovornosti izdata u Srbiji?

Polisa osiguranja od autoodgovornosti važi na teritoriji Srbije, u susednim državama – Crnoj Gori i Bosni i Hercegovini kao i u većini evropskih država (u celoj Evropskoj uniji, Norveškoj, Švajcarskoj i Islandu).

Za neke države je još uvek potreban i poseban dokument – takozvani zeleni karton: za ulazak u Severnu Makedoniju, Albaniju, Tursku, Belorusiju, Moldaviju, Ukrajinu, Rusiju, Azerbejdžan, Iran, Izrael, Tunis i Maroko.

Zeleni karton se može kupiti samo kod osiguravajućeg društva kod kojeg je vozilo osigurano od autoodgovornosti. Ukoliko posedujete polisu osiguranja od autoodgovornosti DDOR osiguranja, zeleni karton se može kupiti u svakoj poslovnoj jedinici DDOR osiguranja.

Prema međunarodnoj zakonskoj regulativi, zelena karta je validna i bez pečata.

Zelena karta važi do isteka premije obaveznog autoosiguranja.

Za izdavanje zelene karte potrebni su (na uvid) polisa obaveznog osiguranja od autoodgovornosti i saobraćajna dozvola.

Trenutna cena zelenog kartona koji izdaje DDOR osiguranje je 2.000,00 dinara.

Na cenu polise osiguranja od autoodgovornosti utiču snaga motora (u kW), radna zapremina motora (u kubnim centimetrima), namena vozila, nosivost, zona rizika, premijska grupa, premijski stepen i eventualni popusti i doplate (sistem bonus-malus).

Bonus-malus je sistem kojim se utvrđuje visina premije osiguranja u zavisnosti od istorije upotrebe vozila osiguranog od autoodgovornosti. Vlasnik vozila koji nije prijavio štetu u 12 meseci koliko polisa važi, ostvaruje popust (bonus), dok vlasnik sa prijavljenim štetama u periodu važenja polise plaća višu premiju (malus). Visina premije se određuje prema sledećoj formuli:

Pbm = Po * ki (Pbm: Premija utvrđena bonus-malus sistemom; Po: Osnovna premija (četvrti premijski stepen); ki: Koeficijent premijskog stepena).

Prema trenutnoj situaciji, cena osiguranja od autoodgovornosti je bezmalo identična kod većine osiguravajućih društava u Srbiji. Ako i postoje razlike one su minimalne – nekoliko stotina dinara.

Praktični savet: kako izabrati najbolje obavezno autoosiguranje?

Za veliki deo motornih vozila u Srbiji polise za osiguranje od autoodgovornosti se ugovaraju – kupuju u stanicama za tehnički pregled vozila ili u specijalizovanim agencijama za registraciju motornih vozila i u ponudi mogu da imaju jednu ili više osiguravajućih kuća.

Ali, nemali je broj vlasnika vozila koji su lojalni osiguravajućoj kompaniji kod koje su ranije ugovarali – kupovali polise za osiguranje od autoodgovornosti. DDOR osiguranje je upravo jedna od onih koje uživaju višegodišnje poverenje svojih dugogodišnjih osiguranika. DDOR osiguranje već 80 godina pruža sigurnost građanima Srbije u osiguranju vozila. Polise za osiguranje od autodgovornosti DDOR osiguranja danas ima više od 300.000 osiguranika. Poverenje koje DDOR osiguranje gradi zajedno sa svojim klijentima nastoji da kontinuirano unapredi – iz dana u dan.

Zbrinjavanje povređenih je prva aktivnosti koju treba preduzeti neposredno posle saobraćajne nezgode. Potom mesto nesreće treba označiti sigurnosnim trouglom koji je po zakonu obavezan deo opreme svakog motornog vozila. U novije vreme se savetuje da se mesto i detalji oštećenih vozila fotografišu (mobilnim telefonom) pre nego što uviđaj obavi saobraćajna policija ili učesnici u nesreći sami uklone svoja vozila.

Ukoliko su vozači vozila koja su učestvovala u saobraćajnoj nesreći u dobrom psiho-fizičkom stanju, dužni su da na licu mesta odmah popune, potpišu i međusobno razmene Evropski izveštaj o saobraćajnoj nezgodi. Podsećamo da su od 10. decembra 2009. godine, svi vozači obavezni su da u vozilu imaju primerak Izveštaja o saobraćajnoj nezgodi, koji se koristi (popunjava) u slučaju saobraćajne nezgode sa manjom materijalnom štetom (bez povređenih lica).

Pod manjom materijalnom štetom podrazumeva se šteta nastala u saobraćajnoj nezgodi, a u vrednosti manjoj od one za koju je propisana krivična odgovornost po Zakonu o bezbednosti saobraćaja i Zakonu o osiguranju.

Uredno popunjen Evropski izveštaj o saobraćajnoj nezgodi oštećeno lice može koristiti kao dokument uz odštetni zahtev po osnovu osiguranja od autoodgovornosti.

Društvo za osiguranje dužno je da ugovaraču osiguranja, uz polisu osiguranja od autoodgovornosti, uruči Evropski izveštaj o saobraćajnoj nezgodi.

Za vreme upotrebe motornog vozila u saobraćaju, vozač je dužan da ima Evropski izveštaj o saobraćajnoj nezgodi i da ga predoči na zahtev ovlašćenog službenog lica.

Koliko traje polisa obaveznog auto osiguranja?

Godinu dana (12 meseci). Na polisi su jasno ispisani datum i vreme početka i prestanka osiguranja od autoodgovornosti.

Šta ako prouzrokujem štetu, a nemam polisu?

Šteta će se nadoknaditi iz Garantnog fonda pri Udruženju osiguravača Srbije. Krivac za saobraćajnu nezgodu će u kasnijem postupku biti u obavezi da Garantnom fondu nadoknadi sve izdatke koji su nastali pri isplati oštećenom/oštećenima.

U slučaju kontrole, vožnja vozila bez važeće polise osiguranja od autoodgovornosti može dovesti do kazne, a vozilo može da bude uklonjeno iz saobraćaja. Pored toga, sami snosite eventualnu štetu pričinjenu trećem licu.

Da li obavezno osiguranje pokriva i štetu na mom vozilu?

Ne.

Mogu li polisu preneti na drugo vozilo ili vlasnika?

Na drugog vlasnika – da (jer se polisa uvek „veže“ za dato vozilo), ali ne i na drugo novo vozilo. U slučaju da kupujete korišćeno (polovno vozilo) sa važećom polisom osiguranja od autoodgovornosti i odmah ne vršite prenos vlasništva sa prethodnog vlasnika na svoje ime – niste u obavezi da kupite novu polisu, sve do isteka njene važnosti, odnosno prenosa vlasništva i nove registracije vozila.

Primer koliko košta osiguranje od autoodgovornosti

Za putničko vozilo (automobil) s motorom snage 73 kW (približno 100 KS) i premijski razred 4, cena polise osiguranja od autoodgovornosti DDOR osiguranja iznosi bez poreza 19.063,00 dinara, sa porezom 20.016,00 dinara.

Zbog toga što je to zakonska obaveza (vozilo se ne može registrovati dok se nadležnom organu ne predoči polisa o osiguranju od autoodgovornosti).

Svako ko upravlja vozilom bez važeće polise o osiguranju od autoodgovornosti izlaže se velikom dvostrukom riziku: zakonskim represijama i potencijalnom mogućnošću da u slučaju eventualne saobraćajne nesreće snosi (često ogromne) troškove za naknadu štete trećim licima (imovini i osobama) koja su učestvovala u saobraćajnoj nesreći.

Ukratko: osiguranje od autoodgovornosti nije izbor, već obaveza!