Razlike između životnog osiguranja i privatne penzije: šta je bolje za Vas?

Dok su na zapadu Evrope, a posebno u Sjedinjenim Američkim Državama, ulaganja u fondove privatnog penzionog i životnog osiguranja (često u obe vrste osiguranja) već decenijama ustaljen način da se starost dočeka sa sigurnijom finansijskom kondicijom, građani Srbije se tek u novije vreme masovnije opredeljuju za neki od modaliteta dobrovoljnog osiguranja, ili bolje reći specifične štednje, kojima nastoje da sebi obezbede stabilne prihode u poznim godinama ali i da polisom finansijski zaštite svoje najbliže.

Iako su obe vrste osiguranja nesumnjivo dobre, pre odluke o vidu finansijskog obezbeđenja „za treće doba“ često se nameće pitanje: šta je bolji izbor – privatna penzija ili životno osiguranje? Ako imate finansijskih mogućnosti, savetujemo da razmislite o odabiru oba osiguranja istovremeno, ali uz važno upozorenje: privatna penzija i životno osiguranje imaju različite namene, uslove i očekivanu finansijsku sigurnost.

Ovaj vodič bi trebalo da Vam pomogne da razumete ključne razlike, prednosti i nedostatke obe opcije kako biste doneli optimalnu odluku.

Životno osiguranje je dobrovoljan vid ličnog osiguranja za koji se mogu opredeliti osobe različite životne dobi, sve do navršenih 75 godina. Osoba koja se opredeli za životno osiguranje potpisuje dugoročan ugovor s osiguravajućim društvom koji osiguraniku i njegovoj porodici (ili ovlašćenom licu) pruža finansijsku sigurnost, a ona podrazumeva da će, uz uslov redovne uplate ugovorene premije, osiguravač isplatiti ugovorenu svotu novca korisnicima: osiguraniku u slučajevima teških bolesti ili invaliditeta, a članovima porodice ili osobama navedenim u polisi u slučaju smrti osiguranika – bilo prirodne, bilo kao posledica bolesti ili nepredviđenih okolnosti (nenamerna fatalna povreda, saobraćajna nesreća, i sl).

Vrste životnog osiguranja

● Riziko životno osiguranje: pokriva slučaj smrti osiguranika; nema isplate ako se ništa ne dogodi do isteka ugovora.
● Mešovito životno osiguranje: kombinuje zaštitu i štednju; isplaćuje se i ako osiguranik doživi kraj perioda osiguranja.
● Osiguranje za slučaj doživljenja predstavlja štedno životno osiguranje, jer kombinuje zaštitu sa ulaganjem sredstava u investicione fondove.

DDOR osiguranje, kompanija sa 80 godina tradicije u osiguranjima različite vrste, nudi čak sedam osnovnih vrsta životnog osiguranja, uz mogućnost da se osiguranik, zaključivanjem nekih od paketa, opredeli i za jedno ili više različitih vrsta dopunskih osiguranja – ukupno ih je 14, čime se osiguraniku pruža dodatna zaštita i sigurnost u slučaju nepredviđenih životnih situacija.

O uslovima i koristima svakog paketa životnog osiguranja detaljno se možete informisati OVDE.

Prednosti životnog osiguranja

Kao i kod svih ostalih vrsta dobrovoljnih osiguranja, važno je da znate koje su prednosti životnog osiguranja. Ovo su samo neke od njih:

● Isplata u slučaju nepredviđenih događaja
● Mogućnost planirane štednje
● Finansijska sigurnost porodice

Mane i ograničenja

Ma kako korisno, životno osiguranje ima neka od ograničenja s kojima se podrobno treba upoznati pre potpisivanja polise. Recimo, važno je da znate:

● Sredstva (uplaćena, odnosno osigurana suma) se ne mogu lako podići pre isteka ugovora
● Troškovi osiguranja mogu biti visoki kod dugoročnih polisa

DDOR osiguranje savetuje oprez: pažljivo odaberite pokrića i uslove osiguranja.

Privatna penzija, odnosno ulaganje u penzioni fond koji nije državni, takođe je dobrovoljan vid finansijskog osiguranja. To je dobro osmišljena štednja, s kojom može da se počne bez obzira na godine radnog staža – da li je osiguranik na početku poslovne karijere ili već ima duže radno iskustvo. Privatna penzija, koja se ostvaruje ulaganjem u privatni penzioni fond, dodatak je na državnu penziju i isplaćuje se nezavisno od penzije na koju se pravo stiče po osnovu radnog staža i uplate doprinosa u Republički fond za penzijsko i invalidsko osiguranje.

Privatna penzija bi trebalo da pruži finansijsku sigurnost i pre odlaska u redovnu ili prevremenu penziju, jer novac uplaćen u privatni penzioni fond, uvećan za prinose koje je fond ostvario (ulaganjem u hartije od vrednosti ili druge fondove) može da se koristi već kada osiguranik napuni 58 godina starosti, bez obzira na godine radnog staža.

DDOR osiguranje nudi izbor između dva dobrovoljna penzijska fonda: DDOR-GARANT EKVILIBRIO – umereno konzervativan, ulaganje u najsigurnije državne hartije od vrednosti i novčane depozite u dinarima i evrima i DDOR-GARANT ŠTEDNJA – izrazito konzervativan, ulaganje isključivo u dinarske najsigurnije državne hartije od vrednosti i novčane depozite.

Dobrovoljni penzijski fond DDOR-Garant Ekvilibrio je fond posebne vrste, odnosno zasebna imovina članova bez svojstva pravnog lica, koji se osniva s ciljem da obezbedi članovima fonda privatnu penziju u starosti. Sredstva ovog fonda se ulažu u najsigurnije hartije od vrednosti koje izdaje Republika Srbija i u depozite renomiranih domaćih banaka. Dobar je izbor onima koji biraju sigurnost ulaganja. Prioritet se daje obezbeđenju sigurnosti imovine fonda, u odnosu na profitabilnost ulaganja.

DDOR – Garant Štednja je fond namenjen onima koji ne žele da razmišljaju o promenama deviznog kursa, jer fond ulaže isključivo u dinarske hartije od vrednosti: najsigurnije državne dinarske hartije od vrednosti i novčane depozite i investicione jedinice otvorenih investicionih fondova u dinarima. Prioritet upravljanja fondom je sigurnost ulaganja, bez izloženosti deviznom riziku.

Važno je da znate da se uplate u fond dobrovoljnog penzionog osiguranja mogu realizovati na dva načina:

• uplatilac može da bude poslodavac (nema poreza na uplate u visini neoporezivih iznosa po Zakonu o porezu na dohodak građana); konkretno, od 1. februara 2025. do 1. februara 2026. godine mesečni iznos neoporezive premije iznosi 8.449,00 dinara; svaka uplata za ovu vrstu osiguranja poslodavcu se računa kao trošak poslovanja, čime se smanjuje iznos eventualnog poreza na dobit
• uplatilac može da bude i sam osiguranik, a rate se mogu dogovoriti sa dobrovoljnim penzijskim fondom (mesečne, kvartalne, polugodišnje ili godišnje).

Više informacija o DDOR dobrovoljnom penzionom osiguranju pogledajte na sajtu https://ddorgarant.rs/

Prednosti privatne penzije

● Dugoročna štednja sa kamatom i prinosima
● Poreske olakšice za uplate koje vrši poslodavac (do zakonom određenog iznosa)
● Mogućnost dodatnih uplata i fleksibilnost
● Naslednost sredstava u slučaju smrti osiguranika – člana fonda

Mane privatne penzije

● Ograničen pristup sredstvima pre penzionisanja
● Visina privatne penzije zavisi od prinosa fonda i tržišnih kretanja

Iz tabele koja sledi mogu se jasno uočiti glavne razlike između životnog osiguranja i privatne penzije.

Uporedna tabela

Kada izabrati životno osiguranje?

U nekim okolnostima životno osiguranje može da ima prednost nad privatnom penzijom. Recimo:

● ukoliko osiguranik ima porodicu koju želi da finansijski zaštiti u slučaju njegove bolesti ili smrti
● ukoliko osiguranik uzima kredit ili svoju imovinu stavlja pod hipoteku (sve banke pri odobravanju bilo koje vrste dugoročnih kreditnih plasmana kao neophodan uslov podrazumeva životno osiguranje)
● ukoliko osiguranik želi štednju sa garantovanim isplatama

Kada izabrati privatnu penziju?

Privatna penzija je, pak, bolja opcija dugoročnije finansijsku stabilnosti ako ste:

● mlađa osoba koja razmišlja o budućnosti
● želite dodatni prihod uz državnu penziju
● spremni na dugoročnu štednju i čekanje prinosa

U svim slučajevima se podrazumeva investicioni rizik.

Da li je moguće kombinovati životno osiguranje i privatnu penziju?

Da – ako to dopuštaju finansijske i druge mogućnosti osiguranika. Kombinacija životnog osiguranja i privatne penzije je odličan izbor za finansijski spokojniju starost osiguranika, ali i za sigurnost porodice, odnosno naslednika životnog osiguranja i privatne penzije.

Kako odabrati najbolju opciju za sebe?

Pri odluci o životnom osiguranju ili privatnoj penziji pažljivo proučite sve faktore koji utiču na odabir najbolje opcije. To su, između ostalih, godine osiguranika, prihodi, porodična situacija, tolerancija na rizike (finansijske, zdravstvene) i finansijski ciljevi.

Faktori odluke:

● Godine života i planirani horizont štednje
● Porodične obaveze
● Visina mesečnih primanja
● Spremnost na dugoročne uplate
● Finansijska fleksibilnost

Da li mogu imati i životno osiguranje i privatnu penziju istovremeno?

Da, mnogi građani kombinuju obe vrste osiguranja/štednje jer nude različite vrste sigurnosti – osiguranje štiti porodicu, a penzija gradi štednju za starost.

Da li su uplate poreski priznate?

Da, u određenom godišnjem iznosu – ukoliko uplate u dobrovoljni penzioni fond vrši poslodavac.

Da li se ugovor može prekinuti pre naznačenog isteka?

U većini slučajeva ugovor o životnom osiguranju može se raskinuti pre ugovorenog isteka. Međutim, uslovi raskida zavise od vrste polise i trajanja osiguranja. Prevremeni raskid može rezultirati umanjenom isplatom, a u određenim slučajevima i potpunim gubitkom prava na isplatu.

Koja opcija donosi veći prinos?

Privatna penzija potencijalno može doneti veći prinos, ali zavisi od tržišta; životno osiguranje daje veću sigurnost i predvidivost.

Koja opcija je bolja za mlade zaposlene?

Premda se današnja mlada populacija sve češće opredeljuje za savremene, spekulativne vidove ulaganja u budućnost (kupovina kripto valuta, akcija, obveznica ili drugih hartija od vrednosti), onima koji tek počinju radnu karijeru privatna penzija ipak može da bude bolji i izvesniji dugoročan izbor. Oni koji su se početkom trećeg milenijuma, kada su u Srbiji počeli s radom dobrovoljni penzijski fondovi, osmelili za ulaganja u još jednu – privatnu penziju, danas žive finansijski bezbrižnije „treće doba“.

Nijedna opcija – ni životno osiguranje, ni privatna penzija – nije univerzalno „bolja“, već zavisi od ličnih ciljeva i prioriteta. Iz ovog teksta, kao i posetama sajtova www.ddor.rs i https://ddorgarant.rs, možete da se informišete o osnovnim karakteristikama životnog osiguranja i privatnoj penziji, ali bi o detaljima svako trebalo konsultovati savetnike u nekoj od brojnih filijala DDOR osiguranja u Srbiji. Oni mogu pomoći u izboru osiguranja i ponuditi optimalnu soluciju koja vodi ka sigurnijoj finansijskoj budućnosti kada je i najpotrebnija – u poznijoj životnoj dobi.

Ovaj blog ima isključivo informativni karakter i služi upoznavanju sa temama iz oblasti osiguranja i našim proizvodima. Za preciznije informacije, kao i za konkretne ponude, obratite nam se ovde.